CONOCE LA REGULACIÓN PARA CONTRATACIÓN REMOTA EN MÉXICO

En seguimiento de nuestro artículo anterior (ver aquí), es importante recordar que en México ya es posible realizar contrataciones no presenciales de productos financieros, de hecho, ya existen regulaciones sobre la materia, emitidas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). En el caso de instituciones de crédito, la SHCP señala los datos y documentos que deben solicitarse para identificar a los clientes de las entidades, y la CNBV la forma para cerciorarse de la identidad de dichos clientes. En el resto de las entidades financieras, la SHCP es quien dicta ambos aspectos. 

En NA-AT Technologies, con la colaboración de nuestros amigos de TENET CONSULTORES, desarrollamos este artículo en el cual haremos un análisis de las regulaciones sobre contratación no presencial de la SHCP y CNBV, enfocándonos en la regulación aplicable a las instituciones de crédito, ya que las reglas aplicables a las demás entidades financieras están basadas en dicha regulación.  

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REGLAS DE PREVENCIÓN DE RECURSOS DE PROCEDENCIA ILÍCITA (SHCP)

Las Disposiciones de carácter general a que se refiere el artículo 115 de la Ley de Instituciones de Crédito emitidas por las SHCP (Reglas PLD), reconoció la apertura de cuentas de manera no presencial, estableciendo que para ello y para realizar la entrevista previa a contratar con sus clientes, deben ajustarse a las disposiciones de carácter general que al efecto emita la Comisión y obtener de sus clientes, con su previo consentimiento, la geolocalización del dispositivo desde el cual éstos abran la cuenta o celebren el contrato. En caso de no obtenerlo, no deberán llevar a cabo la apertura de la cuenta o la celebración del contrato de forma no presencial con los clientes.

Además de los datos de identificación a que se refiere la 4ª de dichas reglas, se deben pedir algunos datos adicionales del cliente y la versión digitalizada de su documento de identificación. 

Asimismo, estas reglas reconocen que el consentimiento que otorgue el cliente para contratar podrá obtenerse mediante la Firma Electrónica (firma autógrafa sobre dispositivos electrónicos), Firma Electrónica Avanzada (e.firma del SAT), o bien, conforme a las disposiciones de carácter general que al efecto emita la Comisión. Dicho consentimiento hará prueba para acreditar legalmente la apertura de la cuenta, celebración del contrato o cualquier operación que realice con la entidad de forma no presencial.

CIRCULAR ÚNICA DE BANCOS (CNBV)

Para las contrataciones no presenciales, la CNBV estableció en los artículos 51 Bis 6 a 51 Bis 9 de las Disposiciones de carácter general aplicables a las instituciones de crédito, conocidas como la “Circular Única de Bancos”,  un procedimiento de identificación mediante videoconferencia, con las siguientes características generales:

  • Requiere aprobación previa de la CNBV
  • Dirigido únicamente a personas físicas de nacionalidad mexicana que cuenten con credencial para votar
  • Permitido solamente para la apertura de:
    • Cuentas Nivel 3 (10,000 UDIs en depósitos en un mes calendario) y Nivel 4 (Hasta 30,000 UDIs en depósitos en un mes calendario). Saldo ilimitado
    • Créditos comerciales para personas físicas con actividad empresarial y créditos al consumo hasta por 60,000 UDIs
  • Requiere de ciertas aprobaciones y seguimientos al interior de la institución de crédito de que se trate

Art. 51 BIS 6

1. El proceso inicia con el envío previo de un formulario, en el cual el solicitante debe incluir sus datos generales, así como una fotografía de la credencial para votar y otra de su rostro. Los bancos deberán contar con software especializado para identificar los elementos de seguridad de la credencial para votar.

En dicho formulario podrán incluirse los datos que deben recabarse conforme al régimen de prevención de recursos de procedencia ilícita emitido por la SHCP en adición a los siguientes:

  • Apellidos paternos, maternos y nombre (s)
  • Fecha de nacimiento
  • Género
  • País de nacimiento y nacionalidad
  • Clave Única de Registro de Población (CURP)
  • En su caso, Registro Nacional de Contribuyentes (RFC)
  • Domicilio de residencia: calle, número exterior e interior, colonia, delegación o municipio, ciudad, estado, código postal y país
  • Número de teléfono móvil o correo electrónico 
  • Ocupación, profesión, actividad o giro del negocio al que se dedique la persona física
  • Apertura de cuenta de depósito o contrato de crédito que pretenda contratar 

*El formulario debe incluir el consentimiento de la persona para que su voz e imagen sean grabadas durante la videoconferencia.

Video 1: ejemplo de cómo validar los elementos de seguridad de la credencial de elector del INE

 

2. Junto con el formulario, la persona debe enviar una fotografía a color de su credencial de elector por ambos lados. También, deberá enviar una foto a color de su rostro, con una cámara de al menos 4 mega pixeles, cuya toma únicamente se realice en línea a través de la propia herramienta tecnológica proveída por el banco. Adicionalmente, las instituciones deberán requerir a la personas física que envíe en formato digital los documentos necesarios para integrar y conservar su expediente de identificación.

3. Una vez recibido el formulario, se debe corroborar si el solicitante es cliente y verificar los datos con los registros propios de la institución. En adición, la institución deberá confirmar la existencia de la CURP con el RENAPO, y corroborar que los datos coinciden con los del formulario. Asimismo, deberán comparar la foto de la persona que aparece en la credencial de elector, con la del rostro (reconocimiento biométrico facial), y validar los elementos de seguridad de la credencial (deben contar con la tecnología necesaria). 

Además, las instituciones deberán verificar la coincidencia de los datos de la credencial con los registros del propio INE, validando los siguientes datos:

  • Código Identificador de Credencial (CIC)
  • Apellidos paternos, maternos y nombre (s)
  • Año de registro
  • Clave de elector 
  • Número y año de emisión 

Video 2: Ejemplo de plataforma para captura con OCR de credencial de elector, prueba de vida, comparación facial entre selfie y foto plasmada en la credencial, y validación con bases de datos de INE y RENAPO en línea

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4. Deberán informar al solicitante el procedimiento a seguir, con los accesos a los medios correspondientes, así como entregar un código de un solo uso. 

5. Para el desarrollo de la entrevista, la comunicación será grabada y conservada sin ediciones en su total duración. Adicionalmente, las instituciones deben conservar lo siguiente:

  • Registrar hora y fecha de la comunicación
  • Verificar que la calidad de la imagen y sonido permitan la identificación del solicitante  
  • Corroborar con el solicitante la información enviada en el formulario, y requerirle mostrar la demás documentación que envió conjuntamente (en caso de ser cliente, debe autenticarse con un factor categoría 1)
  • Requerir mostrar la credencial de elector por ambos lados, y confirmar que tiene los mismo datos y foto que se enviaron en el formulario 
  • Capturar imágenes del solicitante y de la credencial por ambos lados, estampando la fecha y hora en las que fueron tomadas, obtenidos de un servidor de tiempo protegido
  • Usar tecnología especializada que permita una identificación fehaciente, asegurándose que existe coincidencia entre su rostro, foto del entrevistado y la INE
  • Identificar patrones que indiquen que la persona no es quien dice ser

6. Las instituciones deberán suspender el proceso, en caso de:

  • La imagen o calidad de sonido no permita la identificación
  • El solicitante no presente su credencial de elector o los datos obtenidos no coincidan con los del INE; las verificaciones biométricas del rostro no alcancen la efectividad o nivel de fiabilidad necesario (Art. 51 BIS 9, fracc. III y IV)
  • La CURP no coincida con la información de RENAPO
  • El código de un solo uso no sea confirmado por el solicitante
  • El personal de la institución detecte una situación atípica o riesgosa, o tenga dudas de la autenticidad de la credencial de elector o la identidad del solicitante
  • Interrupciones en la conexión

Video 3: Ejemplo de plataforma para videoconferencia, en cumplimiento de lo estipulado por la CNBV

 

Art. 51 BIS 7

Las instituciones deberán contar con los medios necesarios para la transmisión y resguardo de la información, datos y archivos generados, garantizando su integridad, la correcta lectura, la imposibilidad de manipulación, así como la conservación y localización. Las instituciones pueden usar mejoras tecnológicas para compensar la nitidez de las imágenes.

Art. 51 BIS 8

La Comisión podrá aprobar mecanismos de identificación no presencial distintos a los señalados en el Art. 51 BIS 6, siempre que las instituciones acrediten que la tecnología utilizada resulte fiable para identificar a la persona (a juicio de la CNBV) y verifique la existencia de la CURP o de algún otro elemento de identificación que sea verificable contra los registros de alguna autoridad mexicana. 

Art. 51 BIS 9

Las instituciones, al solicitar las aprobaciones a las que se refieren los Art. 51 BIS 6 y BIS 8, deberán presentar:

  • Descripción detallada del proceso, el cual debe aprobarse por el Consejo, así como la tecnología usada en cada parte del mismo 
  • Tratándose de medios de verificación, el método de validación de los documentos que se admitirán para realizar la contratación 
  • Evidencia de que los medios para la validación de documentos, tiene la efectividad aprobada por el comité de riesgos de la institución 
  • Evidencia de que los reconocimientos de identificación de rostro tengan el nivel de fiabilidad determinado por el comité de riesgos 
  • Los estándares de calidad de la imagen y sonido que se requieren
  • Descripción de factores de autenticación que se requerirán al cliente
  • Mecanismos a través de los cuales se transmite y resguarda la información, datos y archivos generados 

Como podemos observar, los procedimientos de contratación no presenciales están actualmente limitados a que se efectúen con personas físicas. Sin embargo, la CNBV ya está previendo la apertura no presencial para personas morales como parte de las facilidades para hacer frente a la contingencia del COVID y de una modificación a la Circular Única de Bancos que actualmente ya se encuentra en consulta pública a través de la Comisión Nacional de Mejora Regulatoria (CONAMER). Esperemos que pronto se anuncien medidas de este tipo para el resto de las entidades financieras.  

Agradecemos a TENET CONSULTORES por la colaboración en este artículo. Más información sobre TENET CONSULTORES aquí

Si requieres más información sobre estas regulaciones, por favor envía un correo a aorellana@na-at.com.mx o mándanos un mensaje vía Whatsapp.

 

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